|
|
   |
Для вытеснения недобросовестных коллекторов необходим кодекс чести и жесткий контроль в сегменте службы по взиманию долгов
Дальнейшее развитие отечественного рынка коллекторских услуг (взыскание задолженности) в условиях отсутствия прозрачных правил игры на нем обусловливает появление в этом сегменте так называемых черных коллекторов, применяющих в работе с должниками не совсем корректные методы. Деятельность последних, по мнению экспертов, накладывает негативный отпечаток на весь бизнес, и лишний раз указывает на необходимость специального законодательного урегулирования данной сферы.
Даже если речь не идет о физическом насилии, «черные» методы коллекторской деятельности вряд ли можно назвать законными, а тем более цивилизованными. К примеру, на письме, адресованном должнику, причем в достаточно любезной форме, несколько раз повторяется реклама травмпунктов, стоматологического кабинета или даже центрального кладбища. Причем фантазии в этом вопросе, похоже, нет предела. Так, нередко коллекторы выставляют возле офиса или жилого дома должника человека, держащего плакат с надписью «Верни долг» или «Здесь живет вор и обманщик». Мне, в частности, известны случаи, когда для выбивания долгов практиковалась рассылка гробиков и даже звонки в дверь и по телефону с прямой угрозой.
КАК ПРАВИЛО, «черным» коллекторством занимаются фирмы, не имеющие официального статуса и должного авторитета в банковских кругах. Да и уважающие себя фин"учреждения вряд ли пойдут на сотрудничество с неизвестными структурами, тем более что коллекторский рынок с каждым днем становится все более цивилизованным и представлен рядом компаний, успевших зарекомендовать себя среди клиентов. Как ответили газете в одном из банков, «несмотря на то, что кредитор, безусловно, хочет вернуть себе положенные ему по договору средства, изничтожать должника никто не собирается, ведь для любого финучреждения клиентская база имеет особое значение — она нарабатывается годами».
В то же время очевидно, что существует целый ряд торговых, страховых и других компаний, пытающихся экономить на взыскании дебиторской задолженности. «И если обычная коллекторская компания запросит с клиента-банка за свои услуги порядка 20% от общей суммы долга, то частное лицо, как правило, из числа бывших или настоящих силовиков, которое использует не совсем законные методы, потребует всего 8%». Однако все дело в том, что за результаты деятельности такого лица финучреждение не будет нести никакой ответственности, от чего пострадать может сам заемщик.
Выходом из сложившейся ситуации, по мнению экспертов, должно стать, безусловно, введение жесткого контроля в сегменте, прежде всего в виде лицензирования. Вместе с тем уже теперь сомнительные, с законодательной точки зрения, действия отдельных агентств отпугивают от коллекторов как кредиторов, так и должников. Отличить же «черных» коллекторов от «белых» позволяют совсем другие подходы последних к работе.
ЛЕГАЛЬНО ФУНКЦИОНИРУЮЩИЕ компании предоставляют достаточно широкий спектр услуг по работе с проблемной задолженностью, однако все они находятся в рамках правового поля, первая стадия в работе с должниками (Soft collection) предполагает проверку актуальности данных по должникам (адреса их регистрации, проживания, работы, контактных телефонов), розыск последних, осуществление телефонных звонков в адрес должников и проведение телефонных переговоров (ясное дело, без тени угрозы), а также почтовая рассылка письменных требований о погашении долга. Даже сама по себе рассылка может иметь как сугубо информационное предназначение (уведомление о сумме долга, предложение ряда возможных уступок со стороны банка, различных вариантов погашения задолженности, в том числе поэтапного), так и требовательное, а также предупреждающее (последняя стадия перед подачей искового заявления в суд). При этом одновременно производится рассылка SMS-сообщений и отправка факсов.
СЛЕДУЮЩАЯ СТАДИЯ — Hard collection — это проведение сотрудниками коллекторской компании личных встреч и переговоров с должниками (их родственниками, сослуживцами, соседями) по месту их жительства, месту работы. Причем организация личных встреч с должниками является одним из наиболее затратных способов, потому как в данном случае речь идет о выезде на место, а это, в свою очередь, — время сотрудников, машина и т. д. Кроме того, нередко должники по понятным причинам избегают встреч. Другие же, наоборот, идут на контакт, обращаясь в офис коллектор"ского агентства с просьбой о помощи в решении «долгового вопроса». И тогда мы вместе пытаемся выработать какой-то выход из ситуации».
Примечательно, что, по словам самих коллекторов, большинство долгов (порядка 60%) им удается «отбить» еще на досудебной стадии. В то же время многие утверждают, что одной лишь рассылкой SMS-сообщений и телефонных звонков зачастую проблему не удается решить, ведь заемщик попросту может сменить номер или уехать в другой город. Именно поэтому большие надежды возлагаются на стадию Legal collection, когда коллекторское агентство от имени банка представляет его интересы в суде, а также обеспечивает комплексное сопровождение исполнительного производства. Кстати, с последним, как правило, возникает масса проблем, учитывая несовершенство работы Государственной исполнительной службы: Когда на одного исполнителя приходится от 80 до 100 дел в месяц, и все они абсолютно разношерстные, ему легче, не выходя из своего офиса, на долговых делах просто проставить печать (мол, был на месте, но изъять нечего) и закрыть их.
ОДНАКО КОСВЕННО проблеме невозможности получить деньги обратно даже при наличии положительного решения суда содействуют сами банкиры тем, что выдают массу кредитов на большие суммы, не проверяя предварительно кредитоспособность заемщиков и в определенной мере поощряя практику указания в справке о доходах «липовой» зарплаты. Таким образом заемщики искусственно загоняются в долги.
Именно поэтому особенно важна работа коллекторов по части предотвращения риска невозврата кредита с использованием скоринговых систем, различных способов выявления кредитоспособности заемщика, предупреждающих мер при подписании кредитного договора.
К последним, в частности, можно отнести так называемую голограмму, которая проставляется на обоих экземплярах договоров, предупреждая клиента о том, что, в случае ненадежного исполнения им своих обязательств, проблемной задолженностью займется коллекторская компания. Это действует достаточно эффективно, поскольку заемщик, который изначально планирует не вернуть долг (а таковых больше половины), просто пойдет в другой банк.
Помимо этого, одной из информационных обеспечительных мер также является разъяснение негативных последствий непогашения кредита заемщику. Ведь, как отмечают специалисты, финучреждения в данном случае вы"ступают сугубо в роли кредиторов, забывая при этом проводить воспитательную работу с заемщиком, а прочесть огромный кредитный договор и выделить для себя все вероятные негативные последствия способен далеко не каждый клиент. Именно поэтому информационное сопровождение коллекторскими агентствами кредитных отношений оказывает заемщикам неоценимую пользу.
Интересно, что проблемный долг нередко удается вернуть уже через год после завершения всех судебных разбирательств, когда недобросовестный заемщик, начиная осознавать собственную неуязвимость, просто забывает о несведенных счетах. В свою очередь коллекторское агентство через свои каналы продолжает бдительно наблюдать за материальным положением должника. И если у лица, ранее сославшегося на свою финансовую несостоятельность, внезапно появляется машина, дача или бизнес, все указанные приобретения немедленно подлежат аресту.
ВОЗВРАЩАЯСЬ К ВОПРОСУ «черно-белого» коллекторства, эксперты отмечают, что окончательно он может быть разрешен только при условии принятия соответствующей нормативной базы. До тех же пор однозначно поделить коллекторов на добросовестных и недобросовестных вряд ли удастся, и агент"ствам в данном случае придется руководствоваться буквой закона в целом, а также общепринятыми правилами ведения бизнеса. К примеру, в одной из коллекторских фирм газете рассказали об удачном опыте взыскания задолженности с представителя еврейской религиозной общины, который вернул долг только после того, как информацию о его счетах с банками распространили среди всех раввинов на Украине. Поскольку репутация в синагоге для должника имела особое значение, долг был погашен практически мгновенно. И, несмотря на всевозможные этические принципы, с точки зрения закона, здесь все было неоспоримо.
ГЛАВНОЕ. Вопрос о разграничении «черного» и «белого» коллекторства все еще остается достаточно относительным, в первую очередь из-за отсутствия лицензионных условий работы на новом рынке, объемы которого, кстати, уже сегодня оцениваются на уровне 250 млн. долл. Единственным критерием такого разграничения может быть только ЗАКОН, который, как бы то ни было, предусматривает уголовную ответственность за вымогательство. А следовательно, любые попытки сборщиков долгов получить имущество под угрозой насилия над заемщиком (пускай даже не совсем добросовестным) или его близкими родственниками должны пресекаться правоохранительными органами.
Примечательно, что легальные субъекты рынка во избежание возможных проблем сами осознают необходимость определения четких правил игры. Кстати, одной из последних инициатив по этой части можно считать разработку коллектор"скими агентствами при участии Минюста и Минэкономики «Кодекса чести для субъектов коллекторского бизнеса». Несмотря на неофициальный характер документа, участники рынка надеются, что он сможет внести некую ясность в вопрос: что такое хорошо, а что такое плохо?.
Эдуард ЗЕЛЕНЫЙ.
Президент ООО «Inkasso Croup — частная исполнительная компания».