|
|
   |
Кричащих проблем нет, есть небольшие недоработки — так можно охарактеризовать результаты деятельности банковской системы Одесской области за 9 месяцев нынешнего года.
Судите сами. К началу октября банковская система региона (10 самостоятельных коммерческих банков — юридических лиц, 71 филиал, более тысячи безбалансовых отделений) преодолела 20-миллиардный — в гривне — рубеж по активам и 13-миллиардный по кредитным вложениям. Регулятивный капитал самостоятельных банков превысил 1 миллиард гривень (на 41 процент увеличил собственную финансовую мощь АКБ «Имэксбанк», на 35% — АБ «Пивденный»).
Доля долгосрочных кредитов увеличилась, по сравнению с показателями на начало года, еще на 6 пунктов и достигла 71 процента, при этом объем просроченных и сомнительных к возврату кредитов уменьшился до 0,9 процента. Из отраслей региональной экономики больше других заемных средств получила, по давно сложившейся традиции, торговля (41,9 процента). А потом уже «облагодетельствованными» оказались промышленность (23,1%), строительство (10%), транспорт (8,5%) и многострадальное сельское хозяйство (7,5%)...
В 2006 году кредитно-финансовые учреждения региона еще больше активизировали работу с населением. Так, по итогам 9 месяцев, остатки по кредитам, выданным гражданам, превысили 5 миллиардов гривень: по этому показателю область вышла на 3-е место в Украине. А объем депозитных вложений увеличился с начала года на 24,5 процента и достиг 8,9 миллиарда гривень. Наконец, за три квартала 2006 года кредитно-финансовые учреждения региона совместно заработали 270 миллионов гривень, что почти в 2 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
— Слова о надежности и устойчивости банковской системы Одесщины являются не бахвальством, а простой констатацией фактов, — отметил начальник управления Национального банка Украины в Одесской области Михаил Азаров. — За последние три года коммерческие банки нашего региона не допустили ни одного серьезного нарушения. Сегодня им предстоит достаточно непростое испытание по выполнению очередного требования по увеличению собственных средств и выполнению норматива адекватности капитала. Однако нет никаких сомнений в том, что банки без особых проблем пройдут это испытание.
Итак, наши банки, как говорят в Одессе, цветут и пахнут. Что ж, на здоровье и на радость нам, вкладчикам и клиентам кредитно-финансовой системы. Но лукавство статистики, позволяющей маскировать завтрашние проблемы за внешне благопристойными цифрами, не позволяет чувствовать себя максимально защищенным в бушующем море финансов.
Взять, к примеру, показатель просроченных и сомнительных к возврату кредитов. 0,9 процента — цифра небольшая. Но от 13,4 миллиарда гривень кредитных вложений это чуть больше 120 миллионов.
Понятно, что от невозвратов заемных средств банковский бизнес не застрахован. Всегда найдется заемщик, который или не сумел, или сознательно не захотел своевременно возвращать кредит. Но 120 миллионов гривень в любом случае необходимо компенсировать. А это можно сделать только за счет... добросовестных заемщиков, которым придется брать кредит уже по более дорогой цене.
Второй момент: показатель просроченных и сомнительных к возврату кредитов — это как средняя температура по больнице. В Украине пока не довелось встретить статистику по невозвратам по каждому виду заемных средств. А вот в России давно бьют тревогу: объем просроченных кредитов в сфере потребительского кредитования (на покупку домашней бытовой техники, телевизоров, стиральных машин и т.д.) превысил 20 процентов!
Вряд ли в Украине ситуация намного лучше. Как признался руководитель одесского филиала одного очень крупного банка с иностранными инвестициями, хватило буквально полгода, чтобы понять бесперспективность кредитования покупок мобильных телефонов. Невозврат заемных средств оказался просто повальный...
Кто в этом виноват? Понятное дело, что решение в вопросе «выдавать кредит или не выдавать?» принимает сам банк. Но финансисты — с кем удалось пообщаться на эту тему — предъявляют претензии и Национальному банку: мол, выдвигаемые им требования к условиям потребительского кредитования физических лиц составлены так, будто провоцируют заемщика: бери и не отдавай.
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам. В отчетах она всегда — пусть на десятые процента, — но постепенно снижается. Но фокус в том, что это не совсем реальные цифры. Выражаясь языком политкорректности, коммерческие банки анонсируют своему «старшему брату» — Национальному банку Украины — величину так называемой рекламной ставки, по которой они, собственно, и привлекают потенциальных заемщиков.
Только вплотную столкнувшись с необходимостью брать в долг у кредитно-финансового учреждения, клиент вдруг узнает о существовании массы скрытых от «широкой общественности» платежей, из-за которых величина ставки по кредиту заметно корректируется. Естественно, не в пользу заемщика...
Время от времени вспыхивают разговоры о том, что надо бы заставить банки сообщать о своих реальных процентных ставках по тем или иным видам кредитов, но воз пока и ныне там.
Постоянно растущая доля долгосрочных кредитов — тоже предмет законной гордости банковской системы. Но ложку дегтя и тут можно найти. Прежде всего, что следует понимать под термином «долгосрочный кредит»? В экономической теории различают три типа заемных средств: краткосрочные (до
1 года), среднесрочные (от
1 года до 3 лет) и долгосрочные. По методике же учета Национального банка, все кредиты с жизненным циклом свыше одного года — уже являются долгосрочными.
И второй момент: если внимательно присмотреться к деятельности коммерческих банков, то нетрудно заметить, что бурный рост показателя долгосрочного кредитования обеспечил не реальный сектор экономики — его на длительный срок банки по-прежнему кредитуют очень неохотно, — а ипотека и автокредитование. И когда мы сегодня рассуждаем о причинах безудержного и продолжающегося уже несколько лет всплеска стоимости жилья, не следует забывать о роли в этой истории коммерческих банков, которые предельной доступностью ипотечных кредитов буквально взорвали рынок.
Не снижаются и ставки по депозитным вкладам. Более того, по мнению ряда финансовых аналитиков, в ноябре вкладные операции станут еще более привлекательными. Ставки по гривневым депозитам могут вырасти на 1-1,5 процента, по долларовым — на 0,5-1 процент. Таким способом банки пытаются помочь своим клиентам противостоять инфляции, которая с начала года — если верить официальной статистике — не дошла даже до 6 процентов...
И последняя новость: во второй половине октября в Украине гостила делегация специалистов Международного валютного фонда, которая анализировала макроэкономическую ситуацию в стране. Можно по-разному относиться к советам МВФ, но выслушать их, наверное, все же стоит. Так вот, говоря о финансовом рынке и о его «болевых» точках, иностранные эксперты дали следующие рекомендации: отменить сбор в Пенсионный фонд с безналичных операций купли-продажи валюты, временно увеличить норматив адекватности капитала банков с 10 до 12 процентов, обеспечить постепенный переход к более гибкому обменному курсу (диапазон колебаний от 4,95 до 5,25 грн. за доллар), ограничить возможность досрочного снятия средств с депозитов во время финансовых кризисов, наконец, выявить реальных собственников украинских банков.
Олег СУСЛОВ.