|
|
   |
В мае нынешнего года исполнилось 10 лет с момента вступления в силу Декрета Кабинета министров Украины «О страховании». Этот документ лег в основу нового понимания методологии построения рынка страховых услуг, который к тому времени — «благодаря» банкротству Госстраха СССР и псевдостраховой деятельности ряда компаний в начале 90-х годов («Мидо», «Саламандра», «Омета-Инстер» и др.) — успел изрядно подмочить свою репутацию в глазах потребителей.
Однако и сегодня, по мнению генерального директора Ассоциации страхователей Украины (АСУ) Леонида Хорина, презентовавшего на очередном заседании пресс-клуба реформ «Порто-франко» проект «Информационная и юридическая поддержка граждан в социально важных сферах страхования», даже при наличии оптимальной законодательной базы (Конституция Украины, Гражданский и Хозяйственный кодексы, относительно «свежий» Закон «О страховании», Закон «О защите прав потребителей»), а также учитывая создание в 2003 году специальной государственной контролирующей структуры — Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), рынок страховых услуг все равно напоминает минное поле, оступиться на котором — проще простого.
— По состоянию на сегодняшний день в Украине зарегистрировано порядка 420 страховых компаний, пятьдесят из них занимаются страхованием жизни, — говорит Леонид Хорин. — Доля собранных страховщиками премий превысила 6 процентов от внутреннего валового продукта Украины. Но стоит ли этим гордиться, если уровень страховых выплат составляет всего 8 процентов от суммы собранных страховщиками средств, что в десять раз меньше аналогичного показателя в развитых европейских странах! Один только пример: уровень выплат по страхованию от несчастных случаев на железнодорожном и автобусном транспорте, которым, по данным Министерства транспорта и связи, в год в обязательном порядке охватывается до полумиллиарда пассажиров, составляет всего... 2 процента. Прибыльность страховых компаний, работающих в данном сегменте рынка, достигла просто заоблачных высот. К сожалению, есть все основания утверждать, что вместо выполнения определенной социальной функции страховые компании — в подавляющем своем большинстве — занимаются исключительно набиванием собственных карманов. При этом, используя юридические уловки, они изощренно избегают выплат при наступлении страхового случая. В практике Ассоциации страхователей Украины на эту тему есть уникальный пример. Жительница Киева ждала — вы не поверите! — два года, пока страховая компания наконец-то соизволила ответить на ее первое письмо с сообщением о наступлении страхового случая.
Корень зла в сложившейся ситуации на рынке страховых услуг генеральный директор АСУ увидел в мощнейшем лобби, которое имели и имеют страховщики в высшем органе государственной законодательной власти, что позволяет проталкивать нужные им законы. К примеру, перечень обязательных видов страхования, указанный в статье 7 Закона «О страховании», расширили до такой степени, что он сегодня насчитывает 42 вида: такого количества нет ни в одной европейской стране.
Именно обязательность того или иного вида страхования открывает перед страховыми компаниями широкие возможности для финансового маневра. О катастрофически низком уровне страховых выплат по обязательному страхованию от несчастных случаев на транспорте уже было сказано. Есть еще примеры. Так, государство дотирует сельхозтоваропроизводителей для страхования урожая. Однако уровень страховых выплат едва дотягивает до 10 процентов. Получается, рассуждает Леонид Хорин, что основная масса бюджетных дотаций, предназначенная сельхозтоваропроизводителям, «плавно» перетекает из финансовых «закромов» государства в бюджеты страховых компаний. Не лучше дело обстоит и с динамикой выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности собственников транспортных средств (так называемая «автогражданка» или ОСГО). В 2005 году данный показатель также не превысил десяти процентов.
Понятно, что необременительность работы по обязательному страхованию и последующий финансовый результат порождает далеко не цивилизованные формы конкуренции между страховыми компаниями. Показательными в этом плане стали «боевые действия» за монополизацию «автогражданки». Вначале ряду крупных игроков рынка удалось добиться того, что статья 13 Закона «О страховании» поручала ответственность за внедрение ОСГО исключительно Моторному (транспортному) страховому бюро Украины (МТСБУ). Второй шаг — были созданы такие условия вступления в МТСБУ, выполнение которых смогли осилить только «нужные» страховые компании.
Как же в таких условиях потребителям страховых услуг отстаивать свои интересы? По мнению Леонида Хорина, путь один: обладать полнотой информации относительно всех правовых аспектов деятельности страховых компаний.
Например, знаете ли вы, что в случае дорожно-транспортного происшествия даже незастрахованный пешеход или пассажир могут получить возмещение за ущерб имуществу в сумме до 25,5 тыс. грн., а за ущерб здоровью — до 51 тысячи гривень? Или тот факт, что, в соответствии с украинским законодательством, страховой деятельностью могут заниматься исключительно резиденты Украины? Иностранные страховые компании получают право работать в нашей стране только при условии открытия официального представительства.
Если возникли недоразумения и полюбовно не удается договориться, не бойтесь подавать на страховую компанию в суд: страхователи-физические лица, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», являются потребителями страховых услуг и при подаче искового заявления освобождаются от уплаты госпошлины.
Ну, и самый главный совет от Ассоциации страхователей Украины: относитесь к страховой компании не как к благотворительной, а как к коммерческой организации, основной целью которой является получение прибыли, в том числе, и за ваш счет. Поэтому на каждом этапе отношений необходимо документально обеспечить свою юридическую защиту. Уходить от выполнения взятых обязательств нечистоплотным в деловом плане страховым компаниям помогает как раз использование процедурных нюансов, которые рядовым потребителям страховых услуг, как правило, неизвестны.
Правда, теперь, благодаря проекту «Информационная и юридическая поддержка граждан в социально значимых сферах страхования», который Ассоциация страхователей Украины реализует при поддержке Фонда содействия демократии Посольства США в Украине и Американской ассоциации юристов, можно не только повысить свою осведомленность в особенностях функционирования рынка страховых услуг, но и получить, при необходимости, юридическую помощь для последующего обращения в суд (адрес электронной почты: asu@insurhelp.org.ua).
Помощь и заступничество общественной организации будет очень кстати. Ведь Госфинуслуг сегодня напоминает шхуну без руля и без ветрил. Напомним, что 27 апреля 2006 года постановлением Кабмина с должности председателя был уволен Виктор Суслов. Через полтора месяца, 7 июня, руководителем Госфинуслуг Указом Президента был назначен Валерий Алешин.
Однако экс-председатель успешно оспорил свое увольнение в районном суде и вернулся в кабинет. Кадровая чехарда привела к тому, что «подопечные» Госфинуслуг — а это, кроме страховых компаний, еще и кредитные союзы и негосударственные пенсионные фонды, — вконец растерялись, не понимая, чьи указания — Виктора Суслова или Валерия Алешина — им слушать...
Олег СУСЛОВ.