Почему падают банки?

Почему украинские банки падают при каждом чихе? Потому что в них удавалось собирать слишком много денег при остром дефиците капитала.

В начале августа банкиры обычно меряются размерами и устойчивостью своих банков. К концу июля обычно публикуется банковская отчетность за первое полугодие. А тут еще лето, событий немного — вот банки и рапортуют гордо о своих успехах. Тут бы вкладчикам и прочим банковским клиентам порадоваться. Но придется веселье немного отложить — и вместо этого интересоваться планами своих банков по поводу пополнения капитала и их процентными ставками по вкладам.

Ну что, давайте для начала об успехах. Банки заявили, что они стали к середине года намного менее убыточными, чем три месяца назад — когда публиковались отчеты за первый квартал 2015 года. Это, конечно, правда, но не вся. Пресса активно публикует информацию о том, что убыточность банковской системы в целом снизилась с 80,89 млрд. гривен (1 квартал) до 30,58 млрд. гривен (первое полугодие). Но на самом деле фокус в том, что НБУ придумал замечательный трюк — широко говорить о результатах банков без учета неплатежеспособных. Это началось с публикации данных за первые пять месяцев года — и сразу статистика стала краше.

Еще бы! Ведь две трети убытков системы — на совести банков, которые объявлены неплатежеспособными.

Но штука в том, что не учитывать убытки неплатежеспособных банков нельзя — это и потери их клиентов, и многомиллиардные суммы, которые направляются из госбюджета (читай — из наших карманов) на компенсацию потерь клиентов неплатежеспособных банков. И если считать с неплатежеспособными, то убыток все же вырос по итогам полугодия — до 81,97 млрд. гривен.

И все же повод для радости есть — второй квартал 2015 года украинские банки перенесли относительно спокойно. Новых убытков получено не так уж много как для страны, пребывающей в кризисе. Панические разговоры о дефолте не причинили ущерба банковской системе. Вклады понемногу возвращаются в банки — все-таки сказывается почти полгода стабильного валютного курса.

Что дальше? Сейчас НБУ жестко спрашивает с крупнейших банков по поводу их реального состояния. Судя по отчетности, опубликованной в начале августа, видно, что картинка стала малость пожестче, чем в начале июля. Но объясняется это не тем, что дела в банках стали хуже. А тем, что реально существующие проблемы стали видны лучше благодаря более жесткой позиции НБУ. Иными словами — грязное банковское белье начали выставлять на всеобщее обозрение.

Но не торопитесь говорить спасибо Нацбанку — благодарить надо Международный валютный фонд. Именно те обязательства, что Украина взяла ради получения кредитов МВФ, заставляют НБУ вести весьма жесткую политику по части прозрачности банковских проблем. Проводятся стресс-тесты — это когда анализируется способность банка выдержать и не упасть, например, при условии, что гривня рухнет до определенных прогнозных величин.

Сейчас подходят к концу стресс-тесты в 10 самых крупных банках. Дальше — аналогичные проверки в следующих по размеру десяти. По итогам проверок НБУ потребует от владельцев банков добавить капитал в банки — чтобы те стали устойчивее. Понятно, что смогут это сделать не все.

В общем, следите за сообщениями об увеличении капитала банка его акционерами — если такое случится конкретно с вашим банком, будет повод для радости.

Еще есть смысл следить за ставками по вкладам. В нынешней ситуации сверхвысокие ставки могут позволить себе разве что банки, которым уж очень остро не хватает денег. И которые не особо настроены их возвращать клиентам — вспомните «Финансовую инициативу», VAB Банк, «Форум», Ситикомерцбанк.

Так что следим за руками, тьфу, за сообщениями об увеличении уставного капитала и об уровне депозитных ставок. И принимаем решения, не особо нервничая. В конце концов, даже среди первых 20 банков больше половины имеют приличные намерения по поводу наших с вами денег. И среди банков поменьше тоже замечены вполне респектабельные.

Александр Крамаренко. Главный редактор журнала «Деньги»