|
|
   |
Для того, чтобы ощутить напряжение, царящее среди банковских вкладчиков, достаточно заглянуть на любой интернет-форум. Раздражение, растерянность, жалобы практически на все банки и советы на тему, как досрочно вернуть депозит, составляют 99% их содержания. Что и говорить, реалии ныне действительно мрачноватые, и, на первый взгляд, какие-либо светлые перспективы пока не просматриваются.
Однако всем, кто хочет взять на вооружение рациональную модель поведения, психологи советуют разложить ситуацию на составляющие. Отдельно вычленить те моменты, которые имеют объективную природу и которые проще всего принять как данность. И отдельно рассмотреть субъективные моменты, которые вполне подлежат корректировке.
Если говорить коротко, то объективная реальность такова: в стране масштабный экономический кризис, отягощаемый агрессией на Востоке страны. Объемы промышленного производства сократились почти на четверть по сравнению с прошлым годом. По прогнозам Министерства финансов, ВВП Украины может сократиться в этом году более чем на 9%. Бюджетная политика целиком и полностью зависит от внешней финансовой помощи. При этом на проведение АТО уже выделено более 64 млрд. гривен. Потеря части Донбасса грозит Украине существенным недобором валютной выручки, поступавшей от предприятий-экспортеров, и, естественно, сокращением налоговых поступлений в госбюджет. Объемы этих потерь пока подсчитать достаточно сложно, но представить можно. Так, до войны, по данным руководителя аналитического департамента инвесткомпании SP Advisors В.Ваврищука, только металлургия Донбасса обеспечивала около 20% товарного экспорта Украины.
Как же выглядит на этом фоне банковский сектор? По данным главы НБУ В.Гонтаревой, только за этот год население страны урезало депозитный портфель украинских банков на 30%. Общая сумма изъятых депозитов перевалила за 104 млрд. грн. Потери в результате аннексии Крыма, по сведениям Нацбанка, составили для финучреждений Украины порядка 22 млрд. грн. Плюс невозвращенные предприятиями кредиты. Например, по подсчетам национального рейтингового агентства «Рюрик», только на протяжении марта 2014 года объем просроченной задолженности вырос на 13,05% (10,83 млрд. гривен), достигнув к 1 апреля размера в 93,802 млрд. гривен.
И, тем не менее, вряд ли кто-то будет спорить с тем, что банковский сектор остался на плаву. И фактически удерживает всю экономику от падения в пропасть. Да, в некоторых банках действуют ограничения на снятие наличных, свободно купить валюту практически невозможно, депозиты возвращают частями и на протяжении длительного времени. Но давайте еще раз взглянем на общую картину и зададимся вопросом: а может ли быть по-другому в условиях жесточайшего кризиса и тотальной нехватки средств?!
Поэтому представляется, что первым делом нужно перестать паниковать. Ситуация действительно тяжелая, но не безнадежная, и шансы на ее улучшение все же есть. Впервые за последние месяцы увеличился золотовалютный запас. В конце года ожидается новый стабилизационный транш МВФ. НБУ по-прежнему поддерживает системные банки рефинансированием, с одновременным ужесточением требований по результатам недавно проведенного стресс-теста.
При этом очевидно, что панические настроения выступают в качестве дополнительного и весомого фактора давления на банковский сектор. Причем, в конечном счете, именно они, а не объективные экономические трудности, могут оказаться последней каплей, которая окончательно выведет из равновесия всю систему.
Вместе с тем, мы далеки от ура-патриотизма и призывов пожертвовать своими депозитами ради стабильности и процветания украинских банков. Наша банковская система далека от совершенства, впрочем, как и вся отечественная экономика. И в этом контексте сложно не согласиться с известным экономистом В.Лановым, констатировавшим, что «у нас гибридная жизнь, гибридная война и гибридная экономика».
Однако нынешний кризис не только таит в себе опасность, но и открывает новые возможности. И главная такая возможность, как нам кажется, содержится в естественном оздоровлении банковского сегмента. Примечательно, что еще два года назад эксперты предсказывали такой вариант развития событий. В частности, партнер по развитию бизнеса BDO в Украине И.Константинов прогнозировал, что «скорее всего, это будет период введения временных администраций в некоторые мелкие и средние банки из-за невыполнения требований НБУ, а в дальнейшем — их ликвидации».
Так что нынешнее пребывание 25 банков в стадии ликвидации является скорее отрадным фактом, чем свидетельством заката украинской банковской системы. Слабые уйдут, а сильные станут еще крепче.
Что же касается вопроса доверия, то существует несколько ключевых критериев, воспользовавшись которыми можно определить, кому можно доверить свои кровные даже в кризисные времена.
Во-первых, следует внимательно изучить финансовые результаты деятельности банка, а также шаги, которые он предпринимает для повышения своей (а значит, и вашей) устойчивости. Если банк способен получать прибыль даже сегодня, это — «плюс». Если он увеличивает уставный капитал, это тоже — «плюс». Если он активно борется за возврат своих активов из оккупированного Крыма, это также можно записать в позитив. Даже несмотря на то, что это процесс, не сулящий быстрого результата. Просто, банк-боец не может не вызывать уважения.
Во-вторых, пошерстите Google (или любой другой поисковик) и проверьте наличие вашего банка в двух списках. Первый — список банков, которые получают рефинансирование НБУ. Если ваш банк там есть, значит, он имеет в своем распоряжении дополнительный антикризисный инструментарий. Второй — является ли ваш банк агентом Фонда гарантирования выплат физическим лицам по компенсации вкладов «проблемных» банков. Если да, то это означает, что его ресурсная база достаточно крепка, раз уж его привлекают к спасению утопающих.
В-третьих, вспомните, кто является собственником и акционерами банка, есть ли у банка иностранный инвестор. Наличие надежного и стабильного партнера, который не подвержен влиянию кризиса в Украине, неоспоримое преимущество.
Наконец, проверьте рекламные сообщения. Если ваш банк сегодня предлагает новые услуги и продукты, внедряет высокотехнологичные сервисы, значит, он уже думает о будущем. Из чего, как минимум, следует, что нынешние проблемы не являются для него критичными.
Марина Заболотная