|
|
   |
В минувший четверг в Киеве, под стенами Национального банка Украины, митинговали заемщики. Те, кто, в 2005—2008 годах, мечтая улучшить свои жилищные условия, рискнул взять ипотечный кредит в валюте. Сегодня, после того, как гривня по отношению к доллару обесценилась более чем в два раза, люди утратили возможность обслуживать кредиты.
— Почему многие тогда брали ипотеку в долларах? — переспрашивала накануне поездки в Киев одесситка Ирина Самсоненко, клиент одного из местных банков. — Объяснение простое. Процентные ставки по кредитам в долларах (займы также выдавались в евро и швейцарских франках) были гораздо привлекательнее аналогичных банковских продуктов в гривне. Грубо говоря, платить приходилось меньше. Даже с учетом расходов на покупку тех же долларов. Ведь в кредитовании действует железное правило: в какой валюте берешь, в такой и отдаешь. Но тогда, восемь лет назад, страха не было. Курс доллара по отношению к гривне составлял 5,05 за один «зеленый», зарплаты хватало, чтобы обслуживать кредит, валюту без проблем можно было купить.
Безмятежная жизнь ипотечных заемщиков завершилась с приходом в Украину мирового экономического кризиса. Вначале резко вырос официальный курс доллара — с 5,05 до 7,99. Соответствующим образом подросли другие валюты, в которых также выдавались кредиты. Коммерческий курс покупки-продажи оказался еще выше. Да и купить доллары-евро-франки в нужных для погашения объемах стало гораздо сложнее. А зарплата у людей не выросла. Более того, многие заемщики в годы кризиса вообще остались без работы.
В 2009—2010 годах на финансовую систему страны обрушилась первая волна невозвратов кредитных ресурсов. Началась форменная чехарда. Банки, лишившись притока средств из-за того, что заемщики прекратили выполнять свои обязательства, стали с трудом платить проценты по депозитам, отказывая в массовом порядке тем, кто вообще хотел забрать свои сбережения. Заработали многочисленные коллекторские фирмы, взявшие на себя «грязную» работу по выбиванию кредитных долгов. Обладатели валютных кредитов были вынуждены в спешном порядке распродавать имущество, чтобы рассчитаться по ипотечным долгам.
Впрочем, спустя определенное время показалось, что ситуация на данном сегменте финансового рынка страны постепенно стабилизируется. Те, кто не мог обслуживать валютный кредит, уже признались в этом и сдались на «милость» банка (коллекторской фирмы, суда, исполнительной службы). Кто же сумел каким-то образом выкрутиться в самое тяжелое время кризиса, с приходом в страну «покращення» продолжил обслуживать ипотеку.
Однако заемщиков ждало следующее испытание. Взлет курса доллара до 12 гривен за один «зеленый», фантастические сложности с покупкой валюты, коллапс в экономике, и полная неопределенность с тем, что ждет страну завтра. Но для владельцев валютной ипотеки ничего не изменилось: раз в месяц надо идти в банк и отдавать указанную в договоре сумму. Люди возмутились и вышли на улицу.
Вначале митинг прошел, как указывалось выше, под стенами НБУ. Основное требование заемщиков к Национальному банку — конвертация долларовых кредитов в гривневые по курсу 5,05. Затем протестующие пошли к Верховной Раде. По мнению заемщиков, народные избранники должны проникнуться их проблемами, приняв закон, позволяющий выполнять ипотечные обязательства по курсу, который действовал на момент заключения договоров. К митингующим, сообщают информагентства, вышел народный депутат Николай Рудьковский, который пообещал зарегистрировать соответствующий законопроект в четверг, 22 мая. Что там предложено — пока неизвестно.
Зато о своей законодательной инициативе сообщил Национальный банк. Регулятор финансовой системы подготовил проект закона и разослал его по банкам. Для обсуждения, хотя документ в Верховной Раде еще не зарегистрирован. Однако специалисты не исключают, что «формальности» — внесение законопроекта в парламент, обсуждение, принятие и подписание его исполняющим обязанности Президента — могут занять совсем немного времени. Другое дело, говорят аналитики, что нужно хорошо подумать: является ли предложение Нацбанка реальным выходом из кредитного кризиса?
Законопроект держится на трех «китах». Первый — обязательство для всех банков перевести валютные кредиты граждан в гривню по официальному курсу НБУ на 1 января нынешнего года. Для доллара это 7,99 грн. за одну условную единицу. Второй важный момент — банкам запрещается поднимать процентную ставку. То есть если брали в валюте под 12 процентов, то и в гривне будет столько же, а не 25—27 процентов. Наконец, третий законодательный нюанс: льготы по налогообложению. Ведь согласно действующему Налоговому кодексу, сэкономленная при конвертации по льготному курсу в гривню сумма валютного кредита рассматривается как доход, с которого надо заплатить 17 процентов соответствующего налога.
Пока трудно сказать, какая судьба ждет данный законопроект. Для банков он явно убыточный. Установить курс по ипотечным кредитам 7,99 грн. за доллар можно, считают специалисты, только при условии, что государство компенсирует финансовым учреждениям потери. В противном случае, утверждает председатель совета Независимой ассоциации банков Роман Шпек, может возникнуть эффект домино. Убытки от конвертации валютных кредитов самым негативным образом скажутся на обязательствах банков по депозитным вкладам.
С другой стороны, ипотечные заемщики действительно оказались в положении без вины виноватых, им срочно надо помогать. Ведь они не отказываются платить. Но как это делать, если государство до сих пор не может вернуть курс гривни к экономически обоснованным значениям, даже после получения первого транша денежной помощи от МВФ?
Олег Суслов